第一節  研究背景與研究意義

我國是人口大國，是世界人口最多的國家，但耕地面積卻相對較少，特別是近年來由于工業化城鎮化進程的加快、農村年輕勞動力的流失，耕地面積已快觸碰到 18 億畝的紅線，而農業又是我國國民經濟的基礎，在國民經濟中占有舉足輕重的位置，中央一直以來都非常重視這個問題，從 2004 的《中共中央、國務院關于促進農民增加收入若干政策的意見》到 2014 的《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》連續 11 年發布的以“三農”為主的中央一號文件，進一步說明了“三農”問題在我國社會主義現代化建設過程中的重要性。然而由于農業的弱質性，糧食生產面臨的風險大，其收益甚微，商業銀行很少涉足，而中國農業發展銀行作為我國的唯一一家農業政策性金融機構，以國家信用為基礎，承擔起了國家規定的農業政策性和經批準開辦的涉農商業性金融業務，肩負起了社會主義新農村建設的歷史使命，在解決“三農”問題、保障國家糧食安全、維護糧油市場價格穩定、維護農民利益中發揮著重要作用。 X 市位于我國中部地區，屬經濟欠發達地區，轄內多為山地、丘陵，農業設施、農業技術相對落后，截止 2013 年底，全市農業人口比重較全國平均水平偏高，且留守農村的勞動力從年齡結構上看偏大并呈逐年遞增的趨勢，農村生產力的發展阻力較大，其投融資環境有待提高，社會主義新農村建設、全面建成小康社會任重道遠。 農發行 X 市分行本著“保本微利”的經營原則，但是由于近年來不良貸款比重的上升，使其一時間很難走出困境，特別是在其自營性貸款業務發展方面，顯得畏首畏尾，一定程度上也禁錮了該行總體的業務發展，因此該行必須站在履行社會職責的高度，亟需走出一條適合當地、適合自身的發展之路。 

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第二節 研究內容與框架

本文研究內容共分為四個章節： 第一章，對 X 市及 X 市農發行做了簡要的介紹，同時基于歷史數據，對農發行 X市分行的信貸業務的發展過程做了介紹，接著從信貸規模、信貸結構兩方面對該行的信貸資產做了簡要分析，大體展示了該行目前的信貸狀況。 第二章，通過對整體存量信貸資產的剖析，發現了其信貸結構單一、不合理的原因，以及其信貸資產不良率高的原因，同時具體說明了該行貸前調查及貸后監管環節存在著輕外圍調查、重外部評估的現象，揭示出該行信貸業務目前存在的問題。 第三章，重點分析影響該行信貸業務發展的各種因素，通過結合實地分析，找出了制約該行信貸業務發展的弊端，同時也指明了該行信貸業務發展的方向。 第四章，通過一、二、三章的分析，提出了關于改進該行現有問題的建議，同時明確了今后一段時期內的信貸投向。 

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第一章 農發行 X 市分行信貸業務現狀分析 

 

第一節 農發行 X 市分行概況 

X 市位于我國中部，地屬黃土高原，屬欠發達地區，轄內共有縣、市區 10 余個，總面積 2.5 萬平方公里，地形以丘陵、山地為主，其中耕地面積為 974 萬畝。全市總人口為 310 萬，其中農村人口 215 萬。該市市區及周邊兩縣地屬盆地，是該省糧食主產區之一，其中玉米產量占全市糧食總產量的四分之三，其余縣則均為山地、丘陵，多以小雜糧種植為主。同時該市西部四縣羊養殖在附近區域內較為出名，羊年出欄近150 余萬只，除滿足轄內羊肉需求外，多銷往外地。雖然 X 市近年來經濟發展增速較快，高于其所在省平均水平，但由于基礎弱，基數小，因此整體經濟發展水平在全省排名墊后。2013 年，X 市地區生產總值完成 654.7億元，同比增長 9%，總量僅占到全省的 5%；財政總收入完成 144.1 億元，同比下降0.1%，其中公共財政預算收入完成 73.7 億元，同比增長 13.1%；財政收入總量在全省位列倒數第三，其中公共財政預算收入僅占到全省總量的 4%；城鎮居民人均可支配收入 20324 元，同比增長 9.9%，農民人均純收入 5423 元，同比增長 13.6%，總量處在全省末位。X 市也是全國較為貧困的地區之一，其所轄縣、市中有 11 個屬國家扶貧開發重點縣。農發行 X 市分行于 1996 年 12 月從該市農行劃分出來，成為了該市唯一一家農業政策性銀行，成立之初全行職工人數為 212 人，目前正式職工 204 人。中共黨員 139名，占比為 68.1%；男女職工比例基本持平；從學歷構成上看，具有大專及以上學歷的為 162 人，占比 76%，具有碩士學歷的僅為 5 人，占比為 2.4%；全轄員工平均年齡42.7 歲，其中 50 歲以上 56 人，占 27.5%；30 歲以下 61 人，占 29.9%，其中近 4 年招錄本科及以上學歷人員共計 26 人，極大的改善了該行的年齡結構和學歷機構。

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第二節 農發行 X 市分行信貸業務發展歷程

作為農業政策性銀行，農發行發揮的一個重要作用就是保障國家糧食安全，確保糧棉油的正常流通。因此，農發行業務的發展基本上是隨著國家糧棉油流通體制的改革而發生變化，其發展過程大致經歷了三個階段：第一階段是 1996 年 12 月到 1998 年 4 月，這一階段是農發行首次實現自營時期。這一時期的糧食采用政府定購且價格高，由于農發行剛成立，管理方式落后加上糧食流通體制也存在弊端，導致收購糧站虧損增加，甚至出現了嚴重的擠占挪用，糧食財務掛賬增多，逐步形成了現在農發行的老糧食財務掛賬貸款。第二階段是 1998 年 4 月到 2004 年 6 月，這一階段是農發行封閉運營管理時期。隨著國家推進糧食流動體制改革，其信貸業務主要集中在支持糧油購銷儲，根本上解決了糧食收購過程中“打白條”的問題。但由于這一時期糧食收購渠道逐步拓寬，糧食價格由市場供求決定形成，農發行的職能成為單一的糧油收購資金管理，事實上成為了糧油收購銀行。第三階段是 2004 年 6 月至今，這一階段農發行形成了以糧棉油收購為主體，以農業和農村中長期貸款及農業產業化龍頭企業信貸為兩翼的信貸結構。這一階段，糧油購銷市場全面放開，購銷主體多元化。從 2005 年開始，為擴大業務范圍，改善原來單一的信貸結構，農發行 X 市分行涉足商業領域，逐步形成了現在的政策指令性、政策指導性及商業性貸款劃分的格局。  

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第三章 影響農發行 X 市分行信貸業務發展的因素分析 ........ 20 

第一節 影響農發行 X 市分行信貸業務發展的外部因素 .... 20 

一、信用環境 ....... 20 

二、法律環境 ....... 21 

三、政策環境 ....... 22 

四、經濟環境 ....... 23 

第二節 影響農發行 X 市分行信貸業務發展的內部因素 .... 24 

一、制度僵硬 ....... 24 

二、服務滯后 ....... 25 

三、信貸資金來源單一 ...... 26 

第四章 拓展農發行 X 市分行信貸業務的思考 ......... 28 

第一節 深入貸前調查、加強貸后監管 .... 28 

第二節 切實維護好現有優質客戶的措施 ......... 30 

第三節 探索低成本信貸資金來源的方案 ......... 32 

一、緊抓存款，建立存款營銷機制 .......... 32 

二、完善考核機制，制定有效的存款激勵措施 ....... 33 

第四節 認真探索業務開展的新方向 ...... 33 

 

第四章 拓展農發行 X 市分行信貸業務的思考 

 

第一節 深入貸前調查、加強貸后監管 

銀行不良貸款的形成，除銀行自身的管理存在欠缺外，很大一部分原因是由于借款企業負責人的個人素質差造成的。如其經營管理能力差、信用意識淡薄等，反映到企業上則是企業無力還貸或企業有錢卻不愿還貸。因此在外圍調查時，必須結合銀行信貸實際，從企業負責人的信用觀念、行為喜好、管理能力、工作業績等多方面對其考察，具體體現在：（一）加強對企業負責人信用觀念的考察。信貸調查人員在調查企業時應該注重從企業的周邊范圍對企業的社會交往記錄進行了解與分析，看其有無欺詐、爽約等行為。通過對企業應付賬款的結算頻率，分析企業在經營過程中的信用狀況。如果企業負責人信用程度高，那么與該企業往來企業的口碑也好，在當地同行業中的形象也高，即使將來遇到困難，銀行也會考慮給予其支持。同時依據人民銀行于 2013 年出臺的《征信管理條例》，征得企業負責人同意，要定期對其個人的信用情況進行查詢。（二）加強對企業負責人的行為喜好的排查。一些企業，特別是一些家族企業，表面上經營狀況良好、運作順暢，但是由于企業負責人的不良嗜好或其他因素，給企業帶來不穩定因素。因此要通過走訪，排查企業負責人的高風險嗜好。（三）加強對企業負責人管理素質的調查。一個好的企業負責人首先要具備一定的業務能力，同時具備一定的組織協調能力，且人際交往廣泛，對市場的反應和洞察能力強。因此，信貸員在調查企業前首先要做足功課，包括對政策的把握及企業的業務現狀、發展前景有一個初步的認識，然后通過與企業負責人的交談，盡可能多的掌握其綜合管理能力。 

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結論

 

定期監測、分析企業的運營情況，做好排查分類工作，明確哪些是保證支持類企業，哪些是重點支持類企業，哪些是一般支持類企業，哪些是退出類企業。特別是對存在自有資金比例不足、回籠銷售貨款歸行率不達約定比例的商業性客戶要全部納入退出類，并通過逐步采取核減貸款額度的方式穩妥退出。對于納入一般支持類的企業，在不增加其貸款額度的基礎上，視其發展情況，確定是否退出。重點維護好保證支持類客戶及重點支持類客戶，因為該行產業化龍頭企業不良貸款率較高，因此對產業化龍頭企業貸款則采取審慎態度。X 市目前農業小企業融資客戶為零，而 X 市經濟雖相對落后，但是一些縣域有不少從事具有地方特色的小雜糧生產企業，對于這類小微企業，農發行可以通過一方面采用類似于農信社聯戶擔保貸款方式，對符合貸款基本條件且相互無投資關系的農業小企業自愿的基礎上組成的聯保小組的成員發放貸款，為其提供信貸支持，另一方面，也可以仿效建行小微企業“助保貸”業務，加強與當地政府溝通，構建以政府、銀行、企業三方平臺，由政府繳存風險保證金，為當地農業小企業融資。這樣，一方面能夠一定程度上緩解小微企業融資難的問題，另一方面，對農發行則會豐富了客戶結構，拓展信貸業務，提升了美譽度。 

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參考文獻(略)